新华网福州11月5日电　（记者　来建强）　福州目前出现了不法的金融中介公司通过为信用卡用户偿还到期款，利用向银联申请到的ＰＯＳ消费刷卡机，为找上门的客户套取信用卡内上万元甚至十几万元的现金，以此收取高额手续费非法牟利。针对这种新近出现的不法金融中介钻条规漏洞代客户套现、还款，业内专家甚为忧虑，如果这不法行为任其泛滥，将给国家的金融安全埋下隐患。

　　 揭开代客还款、套现的面纱

　　记者近日在福州一份发行量很大的都市报的分类广告专版，不经意间看到３则内容相同、联系电话不同的广告：“代还信用卡到期款”。记者立马拨通一个电话询问，电话那头的一位吴先生说：“信用卡持卡人只要支付一定的手续费，公司就可以帮助偿还到期款。如果你急需用钱，我们公司还可帮你刷卡套出现金。 ”

　　为一探究竟，记者拨通广告中的另一个业务电话，电话中一位自称小林的男青年介绍的业务和吴先生一模一样，并主动邀请记者前往福州市五四路国泰大厦面谈，但他拒绝直接透露公司名称和所在大厦的具体楼层。

　　记者赶到国泰大厦后，立即拨通小林的电话，他和记者约定在国泰大厦门口先谈谈。见面后，他一再要求记者先出示信用卡和身份证，“确认你的卡是否真的是你的。”记者坚持先了解偿还到期款的程序。他楞了一下，但很快就和盘托出：“你持信用卡在某大商场刷卡消费了１万元，如果过两天就到还款期了，而你却没有现金还款，我们公司可先垫１万元钱到你的信用卡账号上。然后你在我们公司的ＰＯＳ机上刷卡消费掉１万元。”

　　“存进去，又消费掉，那你们公司不是没帮我还钱吗？”记者装傻发问。

　　“我们公司在你的卡里存钱，你再到我们公司ＰＯＳ机上刷卡消费，资金在你卡里周转了一圈，怎么没帮你还钱？”小林很认真地解释。

　　“那你们是要向我收费，还是我要拿东西抵押给你们？”记者问。

　　“你没向我们公司借钱，不需要拿东西抵押。”说着，小林伸出三个指头向记者示意：“在你卡里周转资金，这样你又有１万元的信用额度可继续刷卡消费。公司只收取周转资金的３％作为业务的手续费。”

　　“没必要向公司借钱，你有信用卡，我们公司还可帮你从卡里套现。”小林见记者犹豫不决，他催促记者把信用卡和身份证交给他办理业务。

　　“在你们公司刷卡会不会把我的卡号和密码都泄露出去？”记者表示担忧。

　　“不会，绝对不会。你不必担心密码安全问题，ＰＯＳ机是公司向银联申请的，整个刷卡过程跟客户在商场刷卡消费一样，客户需要输入密码、签字，只不过刷卡消费是虚假交易。”小林竭力安慰记者。

　　记者借口不放心，需要再考虑，在离开国泰大厦前，小林一再挽留记者道：“你觉得手续费高了，还可以商量。”

　　信用卡“圈地”是诸乱之源？

　　据记者调查，目前在福州开展这种不法业务的金融中介公司至少有３家。一位知情人士介绍，目前这类公司服务的客户，多为私人小老板，一个人办了好几张信用卡，有的每张信用卡的额度就有两三万元，这样通过刷卡还可套现几万元甚至十几万元。

　　记者向中国农业银行福建分行信用卡部副总经理何继跃咨询，他肯定地告诉记者：“这种金融行为是违法的，它扰乱了正常的金融秩序，对国家的金融安全将构成极大的隐患。”

　　何继跃介绍，如果按银行正规的操作手法，信用卡客户在到期还款日需到银行缴付应还款，逾期每天要按万分之五利息计收利息。如果要取现，按规定取现金额一般只能为授信额度的３０％，每卡每日取现累计金额不超过２０００元人民币。如信用卡授信额度为１００００元，客户最多只能取现３０００元，而且取现每笔要付交易金额３％的手续费，同时不再享免息期。

　　“前阵子，我听说在上海、浙江等地出现不法中介利用短消息诈骗信用卡的案件，想不到，现在福州的不法金融中介的业务起了新变化。”何继跃告诉记者。

　　知情人士透露，交通银行在今年的一次集中整顿中，就发现１５０多家中介打着交行的旗号在代办信用卡；中国工商银行牡丹卡中心也已经有几十家这样的“黑中介”被记录在案。

　　 业内人士指出，金融中介之乱与信用卡发行银行“跑马圈地”休戚相关。摩根士丹利曾统计，目前全球信用卡平均透支利率约为２３．５％，而发卡机构的平均融资成本为５．１３％，平均利差高达１８．３７％。而据ＶＩＳＡ国际调查，中国目前信用卡潜在目标人群为３０００万至６０００万，预计２０１０年中国中等收入人群可能超过２亿人。

　　利润丰厚，前景诱人，国内各家银行开足了马力争抢客户。２００３年底以来，中国信用卡业务呈现“井喷式”增长，截至２００４年底，信用卡发行量突破１０００万张，人民币透支余额接近３００亿元。

　　促使银行纷纷推出信用卡的动力不仅在于刷卡手续费，还在于收取还款滞纳金和利息，其中又以循环信用利息为主要利润来源。信用卡市场无疑是国内商业银行眼里的“肥肉”，尽管盈利的日子遥遥无期，但谁都在竭尽全力地赔本赚吆喝。

　　 浙江大学经济学院副教授景乃权认为：“过去，由于各家银行信用卡业务的快速发展掩盖了一些泡沫和问题。”分析人士认为，信用卡的过快增长可能会推动铺张式消费。少数人铺张消费其实是为了卖弄、炫耀富有，甚至有些并不富裕的人也会以他们的方式，购买那些显然超出他们财力的高级商品。而一旦信用卡透支，持卡人无力偿还到期款，不法金融中介就是这样才有了用武之地。

　　门槛降低：监管雪上加霜

　　发卡银行通过严格的资料审核来尽可能避免信用卡带来的风险，越来越成为自欺欺人的想法。不法金融中介的一举一动眼下已成为银行业的一块心病。

　　中信实业银行福州分行有关人士表示，近来不法中介代信用卡用户还款、套现的行为惊现福州，银行正在采取措施防范这种风险。据称，该银行即将启动一项对客户持卡消费的跟踪调查，如果发现客户刷卡消费跟这家商户提供的商品不相匹配，就会把这些信用卡剔除出来当作疑似套现信用卡，并进行跟踪，如果到期未及时还款，就会马上采取相应措施，如进行催收等。

　　但是业内人士的心里还是放不下这块石头，福建省银监会办公室副主任汪其臻告诉记者：“目前针对不法金融中介代客户套现、还款行为的防范措施还很欠缺。”据介绍，银行可通过商户和持卡人两种方式进行防范，但是商户的ＰＯＳ机是由各个银行发放的，如果套现的ＰＯＳ机不是发卡行提供的，发卡行即使发现这种行为也难以通过取消ＰＯＳ机的做法限制商户。

　　近日，中国银监会政策法规部有关人士向记者透露，新的《银行卡管理条例》即将出台，其中在信用卡授信额度方面，将改变现行《办法》中不超过５万元人民币的规定，由银行视自身风险状况和持卡人具体情况决定。

　　一波未止，一波又来，信用卡透支额度增加以及相关的年费政策松动，这些门槛的降低无疑为相关金融业务的监管缺失的尴尬境地雪上加霜。银行的信用卡大战眼看着由普通卡、金卡，转移到白金卡。中国银行一位人士透露，普通卡、金卡的最高循环透支额一般都在５万元以内，但新近露脸的白金卡却将５万元授信远远地甩在了身后，最为“贵族化”的中银长城国际白金卡，其授信额度高达１０万美元，远远超过５万元人民币的上限。

　　 业内人士担忧，信用卡市场不切实际地过快成长，出现不能及时还款的客户也将会越来越多。如果非法金融中介替信用卡用户还款、套现盛行开来的话，还可能将进一步激活、养肥数额超千亿元的庞大的地下钱庄。

　　相关人士呼吁，国家应对此密切关注，金融单位需联合多部门、单位一起执法，坚决打击不法金融中介非法牟利的各种行为。因为随着我国金融市场与国际接轨以及金融服务领域多元化的复杂趋势下，切实维护好金融秩序和金融安全对国家持续稳定和谐地发展至关重要。（完）