中国人寿改良的医疗险主要是“关爱一生”终身住院险，针对市场上大多数医疗保险产品不保证续保、不保证费率、不能单独购买等问题作了改进，客户在投保时通过核保，就可保终身。该险相当于建了一个终身住院医疗补贴账户，客户住院、重症监护和重大手术时，可从中支取资金。

    以30岁男性为例，20年每年缴费3872元，终身可得到12万元的医疗保障。每年支取的医疗保险金不设上限，如果额度提前用完，保险合同即告终止，无需继续缴费。

    平安人寿也在本月初对附加住院医疗产品作了改良，将附加医疗险由一年一核保改为五年一核保。由于传统附加医疗险每年续保时，都需保险公司重新审核，如果客户上一年生病，下一年就可能得不到续保，造成真正需要保险时却得不到保障的尴尬。改良后，客户只要按时足额缴纳保费，至少在五年内都不会因任何原因失去保障。

    此外，5年一保并非简单的将保费增加5倍。平安人寿称，购买第二份附加住院费用保险之后，每份价格仅为第一份的一半。总体计算，同样购买5份保险，所需保费仅相当于第一份的3倍。

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    医疗险分两种怎样组合有窍门

    据记者了解，医疗险一般分为津贴型和费用报销型两种，理赔时，前者按天数算，每天给付津贴补助；后者按比例报销住院、治疗费。

    业内人士介绍，某人如果可享受公费医疗，建议购买津贴型，这样住院后能有一笔额外的“营养费”；如果有医保，能报销部分住院费，建议补充购买报销型商业医疗险。

    而住院费需全部自掏腰包的，最好选购二者相结合的“组合型医疗险”，这样，保险公司除报销部分医疗费外，每天还会给付一定数额的住院津贴。